EL SOBREENDEUDAMIENTO DEL CONSUMIDOR: ANÁLISIS INTEGRAL Y PROPUESTA DE REFORMA HACIA EL PRÉSTAMO RESPONSABLE

Prólogo 13
Índice de abreviaturas 19
Capítulo I
El sobreendeudamiento del consumidor
1. Planteamiento de la cuestión 25
2. Acotación terminológica del sobreendeudamiento del consumidor 28
2.1. Definición de “consumidor sobreendeudado” 28
2.2. Distinción del tipo de sobreendeudamiento por su origen 40
2.3. Distinción del sobreendeudamiento respecto de la insolvencia 46
3. Aproximación a la regulación del sobreendeudamiento a nivel comunitario 51
4. Actual regulación del sobreendeudamiento en España: ausencia de una única norma 54
5. Recapitulación: la complementariedad de la prevención y la curación para combatir el sobreendeudamiento 68
Capítulo II
El “discharge” concursal o exoneración del pasivo insatisfecho (“EPI”)
1. Antecedentes de la exoneración del pasivo insatisfecho en España 71
2. La “segunda oportunidad” para los consumidores: El RDL 1/2015 y la Ley 25/2015 83
2.1. Consideraciones generales 83
2.2. La exoneración por vía ordinaria: pago de umbral de pasivo mínimo 88
2.3. La exoneración por vía extraordinaria: plan de pagos 97
2.4. Conclusión acerca de la Ley de Segunda Oportunidad 106
3. Aprobación del Texto Refundido de la Ley Concursal 107
3.1. Principales novedades del TRLC 109
3.2. El tratamiento del crédito público en el TRLC 115
3.3. Crítica al TRLC 120
4. La segunda oportunidad en la Directiva 2019/1023 sobre marcos de reestructuración preventiva, exoneración de deudas e inhabilitaciones, y sobre medidas para aumentar la eficiencia de los procedimientos de reestructuración, insolvencia y exoneración de deudas. 121
5. Novedades introducidas por la Ley 16/2022 que reforma el TRLC: la nueva regulación de exoneración de pasivo insatisfecho 130
5.1. El nuevo concepto de “buena fe” del deudor 133
5.2. Modalidades de exoneración con y sin liquidación del patrimonio del deudor 140
5.3. Los efectos de la exoneración 146
5.3.1. Efectos sobre los créditos no exonerables 146
5.3.2. Efectos respecto los bienes gananciales y los Sistemas de Información crediticia (“SIC”) 153
5.3.3. Efectos de revocación de la exoneración 154
6. Conclusión en torno a la segunda oportunidad en nuestro ordenamiento jurídico 155
Capítulo III
El deber de información en la concesión del préstamo responsable
1. Planteamiento de la cuestión 163
2. ¿Qué es un “préstamo responsable”? 165
3. El deber de información en la concesión del préstamo responsable 169
3.1. Primera aproximación al deber de información en los contratos con consumidores 169
3.2. El “deber de información” en el contrato de crédito inmobiliario con consumidores 177
3.3. El “deber de información” en el crédito al consumo 202
3.4. Consecuencias del incumplimiento del “deber de información” en los contratos de crédito regulado por la LCCI y LCCC. 209
3.5. Cuestiones procesales controvertidas en caso de incumplimiento del “deber de información” 222
4. Consideraciones sobre la importancia del deber de información en el préstamo responsable 226
Capítulo IV
La obligación del prestamista de evaluar la solvencia del consumidor
1. Regulación jurídica de la obligación de evaluar la solvencia 231
1.1. Planteamiento de la cuestión 231
1.2 Regulación comunitaria: Directiva de crédito al consumo y Directiva de crédito inmobiliario 238
1.3. Regulación jurídica en el derecho interno 254
1.4. Especial consideración a la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario 262
1.5. Necesidad de una Autoridad supervisora en materia de evaluación de solvencia 273
2. Viabilidad real de la extrapolación al prestatario del deber de evaluar su solvencia: fomento a la educación financiera del consumidor 282
3. El resultado de la evaluación de solvencia: prohibición de contratar versus libertad contractual 293
4. Recapitulación sobre la importancia de evaluar la solvencia del prestatario 306
Capítulo V
Régimen sancionador en caso de incumplimiento del deber de evaluación de la solvencia
1. Premisas necesarias para determinar el régimen sancionador 311
2. Consecuencias acerca de la concesión de financiación ante un resultado de solvencia negativo 321
3. Responsabilidad en el ámbito administrativo 327
4. Consecuencias en el derecho privado: invalidez del contrato, resolución, rescisión y responsabilidad por daños 335
5. Propuesta del régimen de responsabilidad del prestamista en el ámbito de Derecho Privado ante la negligente evaluación de solvencia del prestatario: pérdida de intereses y efectos en el concurso de acreedores 342
6. Recapitulación: la necesidad de articular un régimen sancionador completo y eficiente 348


Conclusiones 351

Bibliografía 365

El sobreendeudamiento de los consumidores es un problema complejo y creciente que requiere una solución integral. Su origen es difícil de señalar al no existir una única causa. En parte puede deberse a la facilidad de acceso al crédito, la falta de educación financiera y la ausencia de mecanismos de control necesarios que, en lugar de evitarlo, han facilitado su surgimiento. Este endeudamiento excesivo se ha visto agravado con motivo de la falta de rigor por parte de los prestamistas en el cumplimiento de sus obligaciones de información y de evaluación de la solvencia del consumidor.
La ausencia de una regulación armonizada a nivel europeo dificulta abordar esta problemática y encontrar soluciones para fortalecer la protección del consumidor y regular, de manera estricta, el préstamo responsable en España.
Entre las posibles soluciones destaca la exoneración del pasivo insatisfecho que, si bien es una herramienta valiosa en el ámbito concursal una vez el sobreendeudamiento se ha producido, necesariamente debe complementarse con medidas preventivas si lo que se pretende es evitarlo. Para lograr este fin se requiere un tratamiento multidisciplinar que involucre a consumidores, educadores financieros, prestamistas y reguladores, para construir un sistema financiero más justo y sostenible propiciando el cambio desde el ámbito jurídico, económico y social. Esta obra aborda una propuesta para el inicio de ese cambio.